El Reporte de crédito 

Hola, esta es la segunda parte de mi blog de crédito en Yuwie. En esta oportunidad quiero hablar sobre el reporte de crédito, que podríamos considerar la parte principal del crédito.

Usted puede estar pensando, ¿por qué este metalero escribe acerca de crédito? Que tiene que ver con este asunto? ¿Por qué un costarricense está hablando de crédito en Estados Unidos? La razón es porque he estado trabajando en la industria de crédito por 6 años, con una de las tres principales agencias de informacion crediticia de los Estados Unidos. Es popularmente conocido que las tres principales agencias son Trans Union, Equifax y Experian.

Ok, tenga en cuenta que estas tres empresas almacenan toda la información de crédito de todos los ciudadanos de los Estados Unidos, que es una cantidad enorme de información. Esta información se comunica a estos organismos por medio de los acreedores, prestamistas y otras fuentes. Debido a la cantidad de información, las agencias de crédito no pueden confirmar que la información sea precisa y correcta. Es responsabilidad de todos y cada uno de ustedes confirmar que la información reportada en su informe de crédito sea correcta. Si no, se debería empezar una disputa con la compañía que este reportando la información incorrecta. Si usted necesita disputar con las tres, tendrá que ponerse en contacto con cada una por separado, ya que no comparten la información entre ellas.

El informe de crédito es básicamente el mismo en cada agencia de crédito. La información contenida es casi igual, sin embargo, podrían haber diferencias. Esto se debe a los acreedores podrian reportar a solo una compañia, por lo tanto usted puede encontrar una cuenta solo en el informe de crédito de una oficina, no en las otras. Por esta razón, es importante conseguir los tres reportes de crédito, para compararlos con el fin de encontrar errores.

¿Qué información se puede encontrar en un informe de crédito? Bueno, también el formato del reporte de crédito es casi el mismo en cada oficina. Estas son las secciones principales de un informe de crédito:

- Resumen de crédito: usted encontrará una visión general de su información de crédito.
 
- Datos personales: aquí encontrarás tu nombre completo, sufijo, dirreccion actual y
previas, su Número de Seguro Social (puede que tenga la opción de ocultarlo)
su fecha de nacimiento, AKAs (otros nombres que pudo haber tenido), y también, aquí encontrará su Consumer Statement (se trata de un breve comentario que usted puede solicitar que se añada a su expediente de crédito para explicar una situación determinada o tema) y si había una alerta de fraude (esta es una declaración que se añade a su archivo de crédito para constatar que fue víctima de fraude y se solicita a los acreedores que se pongan en  contacto con usted a un número de teléfono indicado en la alerta de fraude, con el fin de
verificar si es la misma persona que solicita el crédito.) Lamentablemente, los acreedores no son obligados por ley a seguir esta norma. También usted puede encontrar información de su empleo.
 
- Información de cuentas: aquí encontrará información detallada de sus cuentas, como son reportadas o declaradas por los acreedores y prestamistas. Es importante comprobar que la información de la cuenta sea correcta, números de cuenta, historial de pagos (a tiempo, tarde), el balance, el pago mensual, etc
 
- Inquiries: una "inquiry" se publica en su informe de crédito cada vez que usted solicita un crédito principalmente. Estos son conocidos como "hard inquiries" y afectan su calificación de crédito (credit score). Hay otros tipos de inquiries, conocidos como "soft inquiries" que no afectan al credit score, por ejemplo el chequear su propio reporte de credito, o cuando un acreedor accese su informe para proporcionar una tarjeta de crédito pre-aprobada .
 
- Registros Públicos: La información incluye bancarrotas, embargos preventivos o juicios  federales, estatales o registros de la corte del condado. Usted también puede encontrar las cuentas en agencias de cobro (collection agencies)  aquí.
 
- Dispute Information: esto es importante porque aquí encontrará la informacion necesaria
para corregir errores en su expediente de crédito. Tenga en cuenta que a veces se necesitan números de confirmacion (confirmation number) para disputar; estos se proveen en esta seccion. Existen principalmente tres formas de disputar; en línea, por correo y por teléfono.
 
Su informe de crédito es fundamental para obtener crédito. Tenga en cuenta que se recomienda mantener su informe de crédito lo más exacto posible con las tres agencias. Recuerde que la puntuación de crédito (Credit Score) se calcula con la información contenida en su reporte de crédito.

Por favor, revise que en su informe de crédito la información sea exacta, a partir de su información personal. Tenga en cuenta que a veces hay problemas con personas que tenían nombres similares, es decir padres e hijos, hermanos, e incluso cualquier persona con un nombre muy común. Aun cuando la información en los informes de crédito está conectado a un número de Seguro Social en particular, a veces la gente con el mismo nombre puede tener su información mezclada. Por esta razón es muy importante que su información personal este correcta. Además, las personas que tengan su información personal incorrecta puede obtener problemas con su puntuación crediticia (Credit Score) y por ende, tener problemas para obtener créditos o incluso otro tipo de servicios  como los programas de monitoreo de credito. Verifique que cada cuenta es suya, así como los registros públicos. Por último, chequee las "inquiries", para asegurarse de que todas ellas fueron iniciadas por usted. Esta es la manera perfecta para detectar cualquier posible intento de fraude hacia usted.
 
Tenga en cuenta que usted tiene derecho a obtener su reporte de crédito gratis. Hay muchas maneras de hacerlo. Usted tiene el derecho a obtener su reporte de crédito de los tres organismos una vez al año. Ten en cuenta que hay un sitio web específico para que lo solicite, que es www.annualcreditreport.com. Usted puede acceder al sitio web de cada empresa, y si se busca bien, encontrara informacion al respecto y se le redirige a esta página. Tenga en cuenta que si usted ordena su informe de crédito en el sitio web de cada empresa, se le cobrará.  Mi consejo al comprar un producto en línea con estas empresas es revisar todo, y no ponga su tarjeta de crédito a menos que usted vaya a comprar algo. Además, incluso cuando se tiene derecho a obtener su reporte de crédito gratis de los tres organismos, debe solicitarlo a la página web annual credit report y usted lo recibirá en el sitio web de cada compañía. Ademas, tome en cuenta que, por ejemplo, si utilizó Equifax en 2003 para obtener su reporte de crédito en línea, creando una cuenta de usuario en ese momento, el informe anual de crédito de Equifax se le proporcionará  en esa misma cuenta de miembro. Así que si usted no recuerda sus contraseñas (User ID y Password), deberá ponerse en contacto con la compañia especifica para obtenerlas de nuevo. Esto se hace por razones de seguridad, a las personas no se les permite crear más de una cuenta de usuario en el sitio de cada empresa.
 
Hay otras maneras de obtener un reporte de crédito gratis. Por ejemplo, si usted está desempleado, si usted cree que usted puede ser o ha sido víctima de robo de identidad, después de que se complete una disputa (para estar seguro de esto, es una buena idea  añadir en su disputa que desea recibir una copia gratuita de su archivo de crédito después de la disputa), si recientemente se le ha negado el crédito, etc.  Para más información sobre esto, visite el sitio web de cada compañía. Tenga en cuenta que no es aceptable que, por ejemplo, si se le negó el crédito, y usted tiene derecho a un informe de crédito debido a esto, ir a Trans Union ( por ejemplo ), comprar un informe de crédito, y luego solicitar un reembolso. No le proporcionarán el reembolso debido a que hay una forma determinada y especifica  para realizar esta solicitud. Tenga en cuenta que por cualquiera de estas opciones, el informe que recibirá es, generalment enviado por correo, no en línea.
 
También tenga en cuenta que la puntuación de crédito (credit score) no es una parte del informe de crédito. Usted no puede obtenerlo de forma gratuita. Incluso en el sitio web de annual credit report, se puede añadir su puntuación de crédito a su producto gratuito, pero se le cobrará $ 7.95 por su puntuación.
 
Otra cosa importante es que si usted ordena en línea, usted recibirá su producto en línea solamente. Además, los productos en línea sólo están disponibles por un período de tiempo, y expirará después de ese período. Y estos productos en línea no se actualizan en línea. Osea, compre mi reporte de credito en Experian la semana pasada, ayer me aprobaron un nuevo credito, y entonces me voy a meter hoy a ver mi reporte de credito para ver si ya sale mi nueva cuenta. Para ver una copia actualizada, debe comprar una nueva.
 
Espero que esta información sea útil para todos ustedes. Cualquier pregunta o comentarios son aceptados. Mi correo electrónico personal es J.fvruiz @ gmail.com, o puede ponerse en contacto conmigo en mi cuenta de Yuwie. Añádeme como amigo.
 
Saludos.

Fabián.